Guía didáctica elemental de educación financiera (página 2)

Un hábito importante que adquirieron fue
solicitar a sus tres hijos que pidieran a principios de mes todo
aquello que necesitaban, y sumado a lo que ellos, como padres,
veían, crearon listas relativamente largas, de las cuales
fueron eliminando aquellos objetos que entre todos consideraban
innecesarios. Así, por ejemplo, José
presentó la siguiente lista:

El nuevo presupuesto de la familia, para los siguientes
6 meses, resulta ser:

  Además, la
nueva estructura de los ingresos resulta
ser: 

En cuanto a la estructura de gastos,
tenemos:

Como puede apreciarse, con los aportes de todos los
involucrados, el presupuesto elaborado se proyecta como altamente
beneficioso, pues los $338 que representan el 24,3% de los
ingresos totales de la familia (y que incluye la parte que las
dos niñas pequeñas aportan al fondo común),
se proyectan como $4.056 al año, una cifra que de
mantenerse estable, representa más de $20.000 en cinco
años, pero de la forma en que administran sus gastos (la
parte más importante), además de los ingresos
adicionales que se plantean en perspectiva, podrían
incluso, siendo conservadores, pasar los $25.000 en dicho
tiempo.

4. Deuda buena y deuda mala

Dos son las ideas extremas, y ambas erradas, respecto a
la deuda:

• 1) No se puede hacer nada sin deudas. Este es
  un mito principalmente urbano, pues el consumismo nos hace
  competentes en proporción a nuestras deudas. "Debo,
  después existo" parece ser la premisa para quienes
  piensan que es así. En primer lugar, cuando una
  persona trabaja y puede gestionar apropiadamente sus
  recursos, logra adquirir la mayoría de los bienes
  necesarios e indispensables para la vida: comida, techo y
  vestimenta sin necesidad de contraer deudas. En cuanto a la
  adquisición de bienes también necesarios pero
  no indispensables, como muebles importados,
  electrodomésticos del año o cosas por el
  estilo, esto es posible ahorrando durante un tiempo prudente,
  pero lo más importante es la planificación de
  dichas compras, es decir, por ejemplo, comprar el año
  2014 un juego de sillones o comedor, de máximo $
  5.000, o renovar la cocina el año 2017, cuando la que
  se tiene tenga 10 años y haya cumplido su vida
  útil. Desde luego, es importante evaluar la marca y no
  elegir directamente el precio más bajo, a fin de que
  la compra tenga una apreciable duración. Postergar el
  deseo o el antojo de estos bienes, a fin de priorizar los
  bienes más importantes o el ahorro con perspectiva de
  una inversión a largo plazo, resultan ser medidas
  oportunas para gestionar apropiadamente el dinero
  familiar.

• 2) Toda deuda es mala. Evidentemente, existen
  deudas malas, pero deuda no es sinónimo de negativo
  per se. Mal empleada, por las apariencias,
  indiscriminada o carente de objetivos claros, cualquier deuda
  es mala. Sin embargo, cuando corresponde a un plan con
  objetivos claramente definidos, y sobre todo cuando tiene
  como correlato el ahorro previo (es decir, deuda para la
  inversión), una deuda resulta no sólo
  útil y buena, sino también
  necesaria.

5. ¿Qué es la
educación financiera?

Hablamos en diferentes puntos de este curso acerca de la
educación financiera. Como lo señalan las dos
palabras que componen esta noción, se trata de un proceso
de enseñanza aprendizaje orientado a desarrollar e
incentivar las habilidades personales sobre el área
financiera. Es común confundir las finanzas con la
economía. Si bien están muy ligadas, no
sonéperminos sinónimos. La economía puede
ser definida de varias formas, pero en pocas palabras, es la
ciencia que nos permite el manejo eficiente de nuestros recursos
(talento humano, dinero, bienes productivos, etc.). Las finanzas,
en cambio, son una rama especializada de la economía que
habla específicamente de los diversos tipos de valores,
uno de los cuales es el dinero.

Al involucrar un término adicional, la
educación financiera nos obliga a tener claro qué
entenderemos por educación, y ésta resulta ser una
de las más altas funciones de todo Estado comprometido con
su propio desarrollo, y que se divide de manera general en
educación formal e informal, siendo la primera la
impartida en centros especializados y destinados a ese fin
(escuelas, universidades, institutos), en tanto que la segunda se
da dentro de la familia, en los centros laborales, agrupaciones o
entidades cuya principal función no es la educar, pero
indirectamente lo hacen (grupos de alcohólicos
anónimos, entidades eclesiásticas, clubes
deportivos e incluso centros penitenciarios). Entre los fines de
la educación están el desarrollo de las habilidades
sociales de los educandos, el incremento de sus conocimientos a
través de clases magistrales, ensayos en laboratorio,
compartir experiencias, etc., que permitan a los actores del
proceso educativo contar con herramientas teóricas,
metodológicas y procedimentales que les permitan mejorar
su desarrollo personal e integrarse efectiva y proactivamente a
la sociedad. También se entiende que entre sus fines
está la adquisición de valores humanos como la
solidaridad, el respeto a las instituciones, el cumplimiento de
las normas legales, entre otros, que permiten la convivencia
pacífica en sociedad.

En este sentido, de manera breve, podemos definir la
educación financiera como el proceso de
enseñanza-aprendizaje, en el que los actores de dicho
proceso adquieren y comparten sus conceptos, opiniones y
experiencias relativas al uso eficiente del dinero, mientras
desarrollan habilidades en cuanto al ahorro, el gasto, la
inversión, conocimiento y control de riesgos financieros,
elaboración de presupuestos, reconocimiento de las
necesidades básicas y su diferenciación con los
deseos, gustos o caprichos innecesarios, a fin de mejorar
sustancialmente las condiciones de vida del individuo y su grupo
familiar.

Correctamente aplicada, la educación financiera
posibilita que el individuo y su familia mejoren sus condiciones
materiales de existencia, pero además, se conviertan en
agentes de cambio social, al ejercer una influencia positiva en
su entorno inmediato (familiares próximos,
compañeros de trabajo, estudios o grupos deportivos o
gremios a los que pertenezcan) y también el entorno
mediato (otros grupos a los que podrían servir de
guía las experiencias y conocimientos adquiridos por las
familias y grupos de influencia).

6. ¿Cuánto tiempo se necesita
para revertir una situación económica negativa en
la familia?

No existe una respuesta única y determinante para
esta pregunta. Las circunstancias, las personas, el empeño
y la decisión en el compromiso de rescatar a la familia
del mal momento varían de una familia a otra. Las familias
autoritarias, donde sólo uno de los esposos, o ambos,
toman las decisiones sin consultar a los demás
involucrados, en ciertos casos podrían acelerar este
proceso, y en otros retrasarlo. Una enfermedad
catastrófica en uno de sus miembros podría
postergar por tiempo indefinido la mejora que espera la familia.
El volumen de las deudas es también una variable a
considerar. La emoción que pueden tener sus miembros es
otro factor digno de mención, pues a veces esperamos
soluciones rápidas y mágicas, olvidando que
así como llegar a un momento crítico fue un proceso
que llevó meses y quizá años, la
recuperación demandará también un
considerable tiempo en consolidarse. La combinación de
éstos y otros factores definirán que una familia se
recupere en 6 meses o menos, mientras a otra le lleva varios
años hacerlo.

En cualquier caso, recomiendo asumir un estilo
democrático, hablando y escuchando a los más
pequeños (desde luego, me refiero a niños en edad
escolar, como mínimo, no a lactantes). Es importante que
los niños y adolescentes participen, se involucren y den
su punto de vista en relación a los temas de dinero, es
una forma práctica y efectiva de recibir y dar
educación financiera. Incluso, asignar pequeñas
tareas de investigación sobre la forma en que otras
familias llegaron a una debacle o la superaron, resulta una
valiosa oportunidad para que todos aprendan. Recuerde que hay
expertos de 10 años y neófitos de 30 en cualquier
campo del saber, y tener una mentalidad abierta nos puede ayudar
a incrementar nuestras posibilidades de supervivencia y
crecimiento financiero, más allá de los errores que
pudiéramos haber cometido y que quizá, aunque no lo
queramos, se repetirán en el futuro. A fin de cuentas,
somos humanos, podemos fallar.

Autor:

Abraham Omonte Rivero

Quito, Ecuador, 2012